Miles de persones podríen pagar de más al financiar la compra del so coche ensin sabelo. Tres de meses d’análisis de contratos suscritos en concesionarios de toa España, la Unión de Consumidores d’Asturies sollerta de posibles irregularidaes masives na financiación de vehículos, con sobrecostos ocultos, seguros vinculaos y tases d’interés que nun reflexaríen el costu real de la operación. La organización punxo en marcha una campaña pa identificar a los afectaos y facilitar les reclamaciones. Charramos con Estela Pérez, responsable de comunicación, y María Palacio, responsable de contratos de financiación, pa entender les claves d’esti problema y les sos posibles consecuencies pa los consumidores.
Consumidores Asturies destapó daqué que puede afectarnos si dalguna vegada financiasti un coche. Llámenlu la estafa silenciosa. ¿De qué tamos falando esactamente?
Estela: Lo que descubrimos na Unión de Consumidores d’Asturies ye mui serio. El nuestru equipu xurídicu analizó contratos de financiación de coches roblaos en concesionarios mientres los postreros venti años.
Too empezó cuando, trabayando nes reclamaciones del llamáu cártel de los coches, recibimos delles denuncies de los nuestros socios al respective. A partir d’ende, los nuestros abogaos y peritos empecipiaron una investigación en fondura. Y les conclusiones llograes ye que la gran mayoría presenten irregularidaes.
Munchos contratos inclúin sobrecostos ocultos, seguros ensin solicitar y TAEs reales muncho más altes de lo que se dixo al veceru. El problema ye que munchos d’esos gastos nun apaecen nel momentu de la firma. Preséntense como productos de terceros, fuera de la TAE. Pero cuando analizamos el contratu a xeitu, vemos que sí se tán pagando.
Amás, los concesionarios primen pa que financiemos el coche con ellos. Dícennos que ye muncho más baratu, ufierten inclusive descuentos relevantes que faen más encanta la financiación. Pero depués añeden comisiones y productos vinculaos de los que se lucran. Eso enche la TAE y fái que paguemos más intereses de los que creemos. Tamos falando de contratos que nun cumplen la Llei española de creitu al consumu nin la Directiva europea.
¿Cuánta xente pue tar afectao? ¿Falamos de casos aisllaos o de daqué masivo?
Estela: Anque midir l’algame real d’un abusu, nun ye xera fácil, tenemos nicios de que se trata de daqué masivo. Financiar la compra del coche col concesionariu ye mui habitual. El 80% de la xente que merca un coche, fináncialu. Y d’esi 80%, más de la metá finánciala col so concesionariu. La mayoría recurrimos a esti tipu de contratos. Hai una alta probabilidá de ser ún de los afectaos si se mercó un coche nos postreros 20 años.
¿Cuál ye la diferencia ente la TAE que t’anuncien y la que realmente acabes pagando? ¿Podéis poner un exemplu con númberos reales?
María: Cuando nos vienden esti tipu de productu financieru, indíquennos un porcentaxe de TAE qu’entendemos se calcula sobre la cantidá que solicitamos pa mercar el coche. Pero en munches ocasiones nun nos informen de los gastos reales asociaos a la financiación, y esi porcentaxe calcúlase sobre’l valor del coche que financiamos, pero tamién sobre otra serie de gastos.
Por casu, si solicitamos 20.000 euros a financiar pal pagu del coche, con un TAE del 8%, entendemos qu’esi porcentaxe se calcula sobre los 20.000 euros, pero en realidá, a esos 20.000 euros el concesionariu sumó cuantíes como un seguru de vida o decesos y una comisión d’apertura, que faen que la TAE se calcule sobre 21.500 o 22.000 euros, lo qu’aumenta considerablemente los intereses que vamos pagar. Como consumidores, tenemos derechu a conocer con claridá los gastos anexos a la financiación que tamién integren la TAE y que deben de ser espresaos con claridá, pa que conozamos realmente’l preciu real de financiar el vehículu.
Más allá del interés, ¿qué otros costos escondíos puen apaecer nel contratu?
María: Comisiones d’apertura, estudios de solvencia que fai la mesma financiera, primes de seguros o seguros de prima única, importe añedíu pol concesionariu pol caltenimientu del vehículu… Una serie de servicios de los que’l concesionariu se lucra y qu’aumenten los intereses finales a pagar. Como resultáu, embólsense la cuantía del serviciu y tamién los intereses que se calculen sobre esa cuantía. Un win-win pa los concesionarios con financiera propia.
¿Cómo pue daquién saber si’l so contratu ye abusivu? ¿Hai señales clares que toos podemos detectar?
María: Non siempre s’aprecia fácilmente, pero si nos incluyeron un seguru o una comisión d’apertura mui alta, y nun teníemos conocencia d’esto, pue prevese una distorsión de la TAE. Lo más ilustrativo ye comparar el dineru que solicitamos pa la financiación y el dineru total que vamos pagar. Por casu, si solicitemos 20.000 euros a financiar, y tócanos pagar 32.000 euros, ye fácil ver ver que daqué nun encaxa.
¿Esto ye illegal? ¿Qué lleis se tán incumplendo y por qué tardó tanto en salir a la lluz?
María: Sí. Como consumidores, tenemos derechu a conocer el costu real, y esta práctica implica una clara falta de tresparencia.
En concreto, fraya la Llei 16/2011 de contratos de creitu al consumu, que ye la norma específica que s’aplica a esti tipu de productos financieros, y regula con claridá que’l cálculu de la TAE seya correctu ya incluya de forma clara y comprensible tolos gastos, de forma que’l consumidor sepa dende’l momentu que robla’l contratu lo que realmente va pagar.
Tamién fraya nesti casu, el Real Decretu 1/2007 que recueye’l testu refundíu de la Llei Xeneral pa la Defensa de los Consumidores y Usuarios, yá que la financiera tien un deber d’información precontractual pa col consumidor de forma qu’esti entienda’l preciu total y les condiciones económiques del contratu.
Munchos recordamos l’escándalu de les tarxetes revolving. ¿Ye lo mesmo, ye peor, ye distintu?
María: En términos xurídicos, podríamos dicir que ye bastante similar, yá que nesti casu tamién s’apreciaba una falta de tresparencia evidente. En dambos casos escuende’l preciu total de lo que’l consumidor paga y esiste un perxuiciu económicu pal consumidor. Sicasí, nel casu de los contratos de financiación de vehículos, ye una práctica tan avezada, que podría entendese que ye peor por afectar a mayor númberu de persones.
¿Cuántu dineru pue recuperar de media quien reclama?
Estela: Equí ye onde podríemos dicir que se pón interesante. Al esistir esta falta de tresparencia y haber una distorsión de la TAE, el consumidor pue reclamar tolo que se pagó de más, tolos gastos que s’incluyeron nel contratu de financiación. Falamos de cantidaes que tán ente los 3.000 y los 10.000 euros, inclusive más, en dalgún de los casos. Too va depender de la gama del coche, y el preciu qu’esti tenía, amás del númberu de cuotes que pagasti y los intereses qu’aplicaron al contratu.
Si daquién financió’l so coche nos postreros 20 años, ¿qué tien que facer?
Estela: Enantes de nada, gustaríame esclariar que dende Consumidores Asturies consideramos que lo que ta ocurrendo ye mui grave. Entendemos que ye un asuntu de gran relevancia social, y el nuestru oxetivu ye, como siempre, protexer los derechos de la ciudadanía asturiana y que naide seya vulnerable énte práctiques abusives.
Por eso punximos en marcha una campaña pionera n’Asturies. Ufiertamos una primer valoración gratuita, realizada pol nuestru equipu pericial lideráu pol catedráticu Prósper Lamothe López, pa detectar si hai irregularidaes nel contratu y si pue reclamase. El nuestru maraviyosu equipu de serviciu xurídicu recueye a tol mundu los contratos nos nuestros centros d’Uviéu, Xixón, Avilés, Mieres y La Felguera.
Les demandes van llevales abogaos de reconocíu prestíu, como José Antonio Ballesteros, más conocíu como l’abogáu del consumidor y Doctor en Derechu y Unai Alonso, ún de los meyores abogaos de Derechu bancariu d’España. Y agora ye un bon momentu pa reclamar: los xulgaos tán menos conxestionaos y la espera pa recuperar el dineru va ser menor. Por eso animamos a toa persona afectada a allegar cuanto enantes.
